Del 1 Fastighetsförsäkringar
Med tanke på att försäkringspremierna blivit allt dyrare för fastigheter och företag kan man få bilden att det oftare sker skador i husen på grund av brand eller vatten. Men så är faktiskt inte fallet. Statistik från branschorganisation Svensk Försäkring visar att det över tid från 2011 till 2023 varje år rapporteras in ungefär lika många skador. För brand är trenden till och med allt färre skador, det tack vare bättre brandskydd i fastigheterna.
[ Annons ]
Men skadekostnaderna ökar hela tiden och det särskilt för bränder. Den riktiga explosionen kom från 2022 till 2023 då, trots att skadehändelserna var något färre, kostnaderna drog iväg från 4,3 miljarder till 7,8 miljarder – alltså nästan en fördubbling. (se graf).
Antal skador och utbetalda skadebelopp inom företags- och fastighetsförsäkring
Skador orsakade av brand och åska respektive vatten
För 2024 finns det inga siffror men med största säkerhet kommer skadebeloppen vara fortsatt höga även för det året.
Det är de allt högre byggkostnaderna som lett till en skadeinflation. Att återställa efter en brand är dyrt, särskilt om det brunnit i ett trähus då även små bränder kan leda till stora skador. En enda stor brand kan driva upp kostnaderna rejält. Om det kan ni läsa i en tidigare serie av artiklar.
Med dyrare skador följer förstås högre premier. Under 2023 var bedömningen att priserna för en fastighetsförsäkring ökade med minst 15 procent från året innan.
Patrik Johansson är affärsområdeschef hos Gallagher, ett försäkringsförmedlingsbolag med stor erfarenhet av fastighetsförsäkringar. Gallagher har sedan 1994 hanterat försäkringar som tecknas genom Fastighetsägarna.
Han konstaterar att flertalet skador efter brand, som påverkat försäkringsbolagen, skett i kommersiella fastigheter, som industrilokaler och lager.
– Skadeutfallet har varit utmanande under de senaste åren och störst problem har det varit med kommersiella fastigheter. Vi märker att priserna inom detta segment höjs och min bild är att höjningarna för premierna ligger mellan 20 och 40 procent. För bostadsfastigheter har utfallet varit bättre och prisjusteringarna ligger kring 5 procent, säger Patrik Johansson.
Skadeutfallet har varit utmanande de senaste åren och störst problem har det varit med kommersiella fastigheter
En faktor som även påverkat försäkringarna av fastigheter är den ökande gängkriminaliteten. Under 2023 inträffade 149 sprängningar i landet, att jämföra med 90 året innan. 2024 var det 131 inrapporterade sprängningar till polisen.
Fastigheter som påverkas – direkt eller indirekt – kan få omfattande skador som krossade glasrutor, strukturskador eller bränder som följde på en explosion. En utveckling som leder till att vissa utsatta områden får högre premier och blir svårare att försäkra. Precis som vid naturskador gör försäkringsbolagen riskbedömningar och delar in områden i olika zoner. Man använder statistik över inbrott och skador och i vissa områden är det både svårare och dyrare att få försäkring eftersom skaderisken bedöms som högre.
– Vi ser också att zonerna blir mindre och mer detaljerade. Tidigare kanske man bedömde hela städer, men nu handlar det snarare om specifika kvarter. Men även om vi läser mycket om detta i media påverkar det än så länge inte försäkringspremierna i lika hög utsträckning som man kan tro, säger Patrik Johansson
Däremot har försäkringsbolagens kostnader för inbrott och stöld – historiskt vanliga skador – minskat sedan 2016 för både bostäder och företag. Under pandemin, när vi höll oss hemma, föll antalet bostadsinbrott kraftigt.
Den hetaste frågan just nu är i vilken mån klimatförändringarnas kommer att påverka försäkringar av fastigheter. Fastigheter exempel nära vattendrag eller kust med översvämningsrisk – får numera ofta betydligt högre försäkringspremier än genomsnittet. Försäkringsbolagen har varnat för att fastigheter som byggs i ett riskområde, exempelvis nära vatten eller i utsatta lägen, kan nekas försäkring.
– Försäkringsbolagen tittar mer på det nu, men vi har ännu inte sett några stora förändringar i deras policy kring vad man försäkrar eller inte försäkrar. Däremot har de senaste årens ökade frekvens av naturkatastrofer gjort att återförsäkringsbolagen har höjt sina premier. Detta påverkar i sin tur de svenska försäkringsbolagen, vilket gör att de börjar analysera risker mer noggrant, säger Patrik Johansson.
Så vi kan alltså vänta oss att premierna kommer att påverkas mer framöver?
– Ja, särskilt för fastigheter i högriskområden. Det har exempelvis redan diskuterats att en fastighet högt upp på en kulle kan få lägre premie än en som ligger längre ner i en dalgång, där risken för vattenskador är större. Men exakt hur prissättningen går till är en bolagshemlighet, säger Patrik Johansson.
Exakt hur prissättningen går till är en bolagshemlighet
Kommer vi att få se större skillnader i premier beroende på fastighetens läge?
– Ja, det tror jag. För 20 år sedan var prissättningen mer linjär, där kostnaderna jämnades ut inom försäkringskollektivet. Nu har det blivit en mer spetsig prissättning, där de med fastigheter i riskområden får bära en större del av kostnaden.
Nu är, konstaterar Patrik Johansson, försäkringspremien fortfarande en relativt liten del av den totala kostnadsmassan för ett fastighetsbolag. Men det är kostnad som kan öka i framtiden, och en fastighet som nekas en försäkring kan bli svår att sälja.
Nästa avsnitt: Så kan du minska risk och kostnader
