Med högre boränta är ökat sparande den bästa vägen in till första bostaden. Som att lägga undan barnbidraget till framtida bostad. Det anser Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar.
Trösklarna för unga är som bekant höga till första bostaden, i alla fall för de som bor i storstadsområden med bostadsbrist och inte har föräldrar som kan hjälpa till med pengar till en bostadsrätt.
Ett sätt att mäta tröskeln är med KALP- kalkyler (kvar att leva på–kalkyl) som banker använder sig av för att bedöma återbetalningsförmåga hos den som vill ha ett lån. Den visar hur mycket av inkomsten som blir kvar att leva på utgifter har dragits bort.
I Länsförsäkringars analys blev resultatet att unga vuxna 18–30 år som köper en etta 39 kvadratmeter får nobben i 14 av 21 län. Inte helt överraskande i Stockholm. Uppsala och Västra Götaland, men även Gotland och Västerbottens län där priserna är höga för bostadsrätter.
– Det ser ändå lite bättre ut i denna kalkyl eftersom bostadspriserna minskat något sedan toppen i mars 2022, givet samma belåningsgrad, säger Stefan Westerberg.
Nu görs denna kalkyl inte mot den faktiska boräntan som för tillfället är runt 4,5–5 procent, i KALP använder man en ”stressränta” som Finansinspektionen anser att bankerna ska räkna med när nya bolån ges. I dagsläget är den 6,4 procent vilket är något lägre än tidigare då den var 7 procent.
Det kan ibland låta som det är omöjligt att ta sig in på bostadsmarknaden, men det går om man lagt undan pengar under lång tid.
Med tanke på de ökande räntorna är sparade medel av stort värde. I Länsförsäkringars kalkyl där 75 procent betalas i kontantinsats är det 11 län av 21 som är under KALP-nivå, kan köparna lägga in 65 procent i insats är det 6 av länen där det fortfarande är minusvärde för denna fiktiva köpare vilket visar att trösklarna är rejält höga. I Stockholm innebär 65 procent av köpet runt 1,5 miljoner kronor.
– Det kan ibland låta som det är omöjligt att ta sig in på bostadsmarknaden, men det går om man lagt undan pengar under lång tid. Sparar man barnbidraget varje månad och sätter det på börsen i 18 år bör det blir 500 000 kronor. Det kommer man rätt långt på som insats. Men det är klart inte så lätt för alla att göra det, barnbidraget är ju inte primärt att gå till en bostad, tillägger Stefan Westerberg.
Han ser gärna att regeringen inför ett subventionerar sparande som i Norge där unga under 34 år kan spara upp till 25 000 kronor om året till bostad med avdrag på skatten.
Däremot är har inte en vän av startlån där staten ger ett lån upp till 95 procent av bostadens värde.
– Det ger större risk att ha en högre belåningsgrad, om priserna går ner med 10 procent kan du inte flytta, du är inlåst i ditt boende, menar Stefan Westerberg.